Bonjour
 
ma copine a eu un accident ce soir, heureusement pas de blessés.
 
Elle est totalement en droit, sa voiture a été remorquée et j'ai personnellement peur qu'elle soit sinistrée...
 
Les constats ont été fait dans les règles etc, tout est règlé. Là évidemment, ce soir on parle assurance, on ne peut évidemment pas être fixé vu que les bureaux de l'assurance sont fermés.
 
Je suis donc sur le site de sa compagnie et j'essaye de comprendre ceci :
 
Deux modalités existent : la valeur "normalisée" et la valeur "améliorée".
 
En cas de perte totale, le montant de l'indemnité est obtenu en appliquant des coefficients de dépréciation suivant la formule ci-après :
 
la valeur normalisée :
 
    * pendant la 1ère année : 1,50 % par mois ;
    * du 13 ème au 24 ème mois : 1,25 % par mois ;
    * du 25 ème au 36 ème mois : 1,00 % par mois ;
    * du 37 ème au 48 ème mois : 0,75 % par mois ;
    * du 49 ème au 60 ème mois : 0,50 % par mois.  
 
la valeur améliorée :
 
    * pendant les 6 premiers mois : 0 % par mois ;
    * du 7 ème au 60 ème mois : 1 % par mois.  
 
Au delà du 60 ème mois, l'indemnité correspond à la valeur réelle du véhicule au moment du sinistre (à déterminer par expertise).
 
A chaque échéance annuelle, tout sinistre ayant entraîné des débours, donne lieu à une majoration de la prime Dégâts Matériels correspondant à un degré sur l'échelle définie comme suit :
 
    * 01 : surprime de 10 % ;
    * 02 : surprime de 20 % ;
    * 03 : surprime de 30 %.  
 
Vous pouvez m'aider là dessus ? Je n'y comprend rien...
 
Sa voiture a 2 ans, elle est encore en train de la payer, c'est une citroen saxo
 
Voilà
 
Merci !

Alors on va essayer de faire un petit calcul...
 
Pour la valeur normnalisée ou améliorée, ça doit certainement dépendre du contrat qu'elle a pris.  
On va prendre pour variable "valeur initiale" le prix d'achat (ou valeur à neuf suivant quel valeur réelle zéro ils prennent).
 
1- Calcul normalisé :
Pendant la première année, elle perd 1,50% par mois. Ce qui ne veut pas dire qu'en 1 an elle a perdu 12 x 1,5% = 18%, car ils prennent en compte la valeur de la voiture dépréciée au mois. C'est à dire :
 
1er mois :  
valeur du véhicule = "valeur initiale" x (1-0,015) (ce qui correspond à 1,5% retranché à la valeur à neuf).
 
2ème mois :
valeur du véhicule = "valeur initiale" x (1-0,015) x (1-0,015) (correspond à 1,5% retranché à la valeur du véhicule au premier mois d'ancienneté, elle perd donc de moins en moins)
 
3ème mois :
valeur du véhicule = "valeur initiale" x (1-0,015) x (1-0,015) x (1-0,015)(correspond à 1,5% retranché à la valeur du véhicule au deuxième mois d'ancienneté)
 
...
 
12ème mois :
valeur du véhicule = "valeur initiale" x (1-0,015)^12 = "valeur initiale" * 0,83413.
 
Au bout d'un an, elle a donc perdu environ 16,6% de sa valeur à neuf.
 
Deuxième année :
Au bout de N mois de la seconde année, elle vaut : ["valeur initiale" x (1-0,015)^12] x (1-0,0125)^N
 
Si elle a tout juste deux ans, elle a perdu "valeur initiale" x (1-0,015)^12 x (1-0,0125)^12 = "valeur initiale" x 0,71726. Elle a donc perdu 28,3% au bout de deux ans.
 
Suivant l'age exact de la voiture, par exemple supposons qu'elle a deux ans et trois mois (-1,00% par mois durant la troisième année), sa valeur sera donc :
"valeur initiale" x 0,71726 x (1-0,01)^3 = "valeur initiale" x 0,6959.
Elle aura donc perdu 30,4% au bout de deux ans et trois mois.
 
 
2- Calcul amélioré :
C'est un calcul similaire, sauf que la dépréciation appliquée est sensiblement différente.
Au bout de 6 mois, elle n'a pas perdu de valeur.
Au bout de N mois d'ancienneté, sa valeur est  
"valeur initiale" x (1-0,01)^(N-6), sa dépréciation est calculée sur non pas N mois, mais sur N-6 mois de dépréciation (les 6 premiers ne sont pas comptés).
 
Si dans le même exemple elle a deux ans et trois mois (soit 27 mois), sa valeur sera donc :
"valeur initiale" x (1-0,01)^(27-6) = "valeur initiale" x (1-0,01)^21 = "valeur initiale" x 0,8097.
Elle aura donc perdu 19,03% au bout de deux ans et trois mois.
 
C'est suivant son contrat, soit elle se fera rembourser de 69,59% de sa valeur dans l'option "valeur normalisée", soit 80,97% dans l'option "valeur améliorée", ce qui fait quand même une bonne différence !!
 
Enfin, en ce qui concerne le dernier paragraphe, il s'agit du calcul bonus/malus, si elle n'est pas responsable alors il n'y aura pas de majoration. Si elle a une part de responsabilité, sa prime annuelle sera majorée de 10% pour le premier accident, 20% pour le second et 30% pour le troisième.
 
Après, peu importe qu'elle soit encore en train de la payer ou non. Elle recevra le remboursement de l'assurance et c'est à elle de continuer à payer son crédit ou de négocier son rachat (mais c'est rarement intéressant). A voir si dans son contrat de crédit il n'y a pas une option de rachat automatique en cas de sinistre entraînant la perte totale du véhicule (vol ou accident).
 
Je pense que ça doit être ça aux erreurs possibles de calcul près...

salut Pierre
 
merci pour ta réponse, on est un peu dégouté là, pas encore définitif mais l'expert l'a estimée à 5500 euros
 
c'est quand même l'enfer...Cette voiture était en parfait état, super bien entretenue, aucun coup, aucunes griffes, aucune taches, rien de rien. On lui rentre dedans, elle est complètement en droit et elle se retrouverais avec 5500 euros pour une voiture qu'elle a payé 8200 ya 2 ans !
 
Elle va devoir acheter une occasion sans etre garantie qu'elle aura quelque chose en aussi bon état que ce qu'elle avait !
 
C'est trop injuste !

Bah, c'est tout le temps comme ça quand tu as un accident

 
 
En principe l'expert prend en compte le montant qu'il reste a payer sur le crédit auto si tu en fais la demande, combien lui reste-t-il à payer ?
 
Ensuite si tu as des factures d'entretien ou de pieces qui ont été changée il faut egalement lui trnsmettre, ca peut influer dans le bon sens.
 

Si ils se tiennent à leurs conditions de dévaluation, ils devraient verser 8200 x 0.7126, soit 5843€. Sinon c'est peut-être qu'elle n'a pas exactement 2 ans, mais 2 ans et 6 mois et demi. Là le compte tombe juste sur les 5500€.
 
Petite question, elle l'a achetée neuve ou non ?
Si ce n'est pas le cas il est possible que le compte soit sensiblement différent.

 
Bah oui, peu importe ce qu'elle l'a payé, la valeur d'un véhicule est calculée sur la base d'un véhicule en parfait état de fonctionnement, de carrosserie et d'entretien. Donc le fait que ce soit le cas n'engage pas l'assureur à rembourser plus que sa valeur, ce serait le cas contraire (manque d'entretien ou déjà accidentée) qui ferait baisser un peu la valeur. Mais ce n'est pas parce qu'elle est en bon état qu'elle vaut plus qu'une voiture en bon état  
 
Disons que si elle l'avait revendue à la cote normale (pas plus cher grace à l'état formidable), elle l'aurait vendue 5500€, enfin selon les dires de l'expert...