• Le Crédit Classique :

Le crédit auto est destiné à financer véhicule neuf ou d’occasion jusqu’à 7 ans. Vous empruntez un montant et remboursez des mensualités sur une période fixe. Remboursement total ou partiel sont généralement possible. Vous devrez acquitter la vignette, l’assurance et la carte grise dont vous serez le titulaire.
 
C'est le mode de financement le plus utilisé par les particuliers même si les formules locatives connaissent une croissance forte.
 
La propriété du véhicule dans le cas d'un crédit affecté, reste celle de la banque qui finance le bien. La carte grise est au nom de l'utilisateur mais ceci n'est pas synonyme de propriété, la carte grise étant une titre de circulation. Ainsi, jusqu'à complet paiement du crédit en allant à son terme ou en le soldant par anticipation, le véhicule appartient à la banque qui a financé le bien. Cette règle s'applique pour les financement dit "affectés" c'est à dire liés à un bien qui constitue une garantie. Cette précision est importante. En effet, si le client ne peut plus faire face à ses échéances, la banque récupérera le véhicule pour le revendre et solder ainsi partiellement ou en totalité sa dette. Ainsi, les prêts affectés sont généralement moins cher que les prêt non affectés, de type prêt personnel.
 
Des frais de dossiers sont généralement facturés au client. Ces frais compris entre 1 et 2% sont étalés dans toutes le mensualités, évitant de cette manière de payer une première échéance plus chère. Pensez à bien contrôler le niveau des frais de dossiers, certains peuvent majorer de manière sensible le cout total de votre crédit.
 
Les formules de crédit auto permettent également de faire des soldes partiels sans pénalités. Les conditions dépendent des établissements bancaires, mais généralement vous pouvez choisir, en cas de solde partiel, de baisser soit la durée en gardant la même mensualité, soit de conserver la même durée et baisser ainsi la mensualité.
 
Le coût de crédit dépend du taux. Le TEG (Taux Effectif Global) indique le taux incluant les frais de dossier, c'est à dire le taux réel du contrat. Le TNA (Taux Nominal Annuel) indique le taux hors frais de dossier. Vous pouvez ainsi noter l'impact des frais de dossier sur la taux final.
 
La durée du crédit est un des éléments qui va évidement définir le niveau de la mensualité. Elle doit donc être fixée par rapport aux impératif de budget mensuel désiré. Une durée longue induit un coût total élevé mais permet d'avoir une mensualité basse. Il faut donc faire le choix le plus équilibré entre budget mensuel et cout total. Il faut également penser qu'un crédit peut être soldé par anticipation, le coût total n'est donc que théorique.
 
Des prestations sont généralement associées aux formules de crédit automobile. Voir la rubrique Assurances
 

• Les Taux

Voir la rubrique Combien ?
 
Préambule : le mode de calcul financier appliqué pour les crédit ou Leasing est base sur la méthode dite des interets composés. Inutiles d'essayer de calculer une mensualité sans une calculette financière ou sans utiliser les fonctions d'excel.
 
Le taux est donc appliqué sur le capital restant dû, il ne correspond pas à un taux annuel simple qui pourrait s'appliquer dnas le cas d'un placement d'une sommes fixe.
 
En crédit classique, 2 taux doivent apparaitre sur l'offre de crédit :
- le T.E.G : Taux effectif Global : il correspond au taux annuel incluant les éventuels frais de dossier. C'est donc le taux réel du financement
- le Taux Nominal Annuel : il correspond au taux hors frais de dossiers.
 
Le taux est fixé par chaque banque. Il est détermine généralement en fonction de la durée du financement. Pour les durées courtes, 12 mois par exemple, il peut être de l'ordre de 3 % à 4% l'an. Pour un véhicule, cette durée est rarement utilisée car elle implique des remboursement mensuels élevés.
 
Pour les durées de 24 à 48 mois, le taux peut être compris entre 5% et 7%.
Pour les durées > à 60 mois, le taux est généralement compris entre 8% et 11%
 
Bien entendu, ces taux évoluent en fonction du marché. Les banques se refinancent sur des durées courtes, moyennes et long terme. Les marchés interbancaires servent donc de base pour fixer les taux offert par les banques aux clients.
 
Même s'il est important de bien négocier son taux dans le cadre d'un financement automobile, il faut savoir qu'un point de taux sur 10 000 euros emprunté, correspond à une variation de 5€/mois de remboursement.
 
Pour déterminer si la formule proposée est attractive, il faut en fait raisonner en cout total.
Combien coutera le financement en cumulant apport, mensualités et option d'achat.