Bon voilà je me retrouve à pied, sans voiture depuis 2 jours. En ce moment j'ai des revenus d'inactif et suis en projet de créer ma société (elle n'ouvivra pas avant la fin de l'année 2005). Mais en attendant j'ai besoin d'une caisse, le minimum roulable mais sans avoir 100 ou 150 euros par mois de réparation (dit en passant: adieu renault ). Soit 3000 Euros à emprunter; une fois la société ouverte et l'argent entrant dans les caisses je pense faire un rachat par anticipation du crédit, et plus tard si ça tourne bien acheter une voiture neuve. On n'en est pas encore là...
Pour l'assurance j'ai le budget d'assurer sans pb les 12 prochains mois (devis déjà fait).
J'ai jamais fait de crédit, toutes les voitures que j'ai eues c'était cash. Donc pas envie de me faire arnaquer et vos conseils sont les bienvenus, au moins pour me dire si je me plante pas dans le calcul de ce qui suit:
 
Emprunt de 3000 Euros sur 48 mois, taux de 5% = 3646 Euros soit 646 Euros d'intérêts
Frais de dossier = 100 Euros (estimation un peu au pif)  
Assurance = 400 Euros (là aussi un peu au pif) si quelqu'un peut m'expliquer à quoi ça sert et si c'est indispensable je le remercie d'avance
 
soit 4146 Euros à rembourser sur 48 mois = 86.38 Euros/mois.
Je peux le rembourser sans manger des pates tous les jours, c'est le principal
 
 
Si je veux faire un rachat de crédit dans 12 mois ça donnerait:
déjà payé = 86.38*12 = 1037 Euros
Je ne paye pas les intérêts restants = 646/48*36 = 484.50 Euros
 
Je dois rembourser à la banque:  
Coût total du crédit - Déjà payé - Intérêts restants  = 4146 - 1037 - 484.50 soit 2624.5 Euros.
 
 
En résumé:  
coût du crédit sans remboursement anticipé = 4146 - 3000 = 1146 Euros
coût du crédit avec remboursement anticipé au bout de 12 mois = 2624.5 + 1037 - 3000 = 661.5 Euros
 
soit une économie de 484.5 Euros dans ce cas là.
 
Pour cette étude je me suis basé ici
 
Voilà j'espère que c'est assez concis.
 
 
 
 
 
 

1) Peut-être pas impossible mais extrêmement difficile d'obtenir un crédit personnel ou à la consommation, sans pouvoir justifier de revenus réguliers, hormis des crédits type "prêt étudiant".
 
2) ton calcul n'est pas bon car les intérêts et l'amortissement en capital sont composés pour aboutir à une mensualité constante. Plus ton crédit est long, plus les mensualités de départ comportent des intérêts et peu de capital (sur un long terme type immobilier de 20 ans, tes premières mensualités ne comportent que des intérêts et au bout de 10 ans, il te reste encore les 3/4 du capital à rembourser et non pas la moitié).  
 
Pour avoir des montants exacts, il faut établir le tableau d'amortisement de ton opération en en connaissant précisément les caractéristiques.
 
Enfin, certains contrats de prêt prévoient des pénalités en cas de remboursement anticipé.
 
3) pour contourner la composition intérêt+remboursement, il faut pouvoir opter pour un type de crédit à amortissement constant, très employé pour les entreprises, mais peu ou pas pour les particuliers.  
 
Dans ce cas, le capital remboursé correspond bien au montant emprunté divisé par le nombre d'échéances, mais ces échéances sont plus élevées au départ du crédit et sont dégressives. Ce qui diminue, ce sont les intérêts calculés sur le montant restant dû. A taux égal, le crédit est légèrement moins cher, mais il faut avoir une capacité de remboursement plus élevée pour faire face aux premières échéances.
 
4) Enfin, tu dis que tu veux monter ta société, mais ta méconnaissance de ces mécanismes simples et courants me laissent à penser, qu'outre ton domaine d'activité, il est indispensable que tu suives une formation, même réduite, dans les domaines de la gestion et de la comptabilité.

Merci pour ta réponse rapide et pertinente. Je reprends point par point tes réponses pour développer le sujet:  
 
1/ J’ai des revenus réguliers mais en faible quantité, donc je pense que c’est jouable. De plus en remboursant moins de 100 Euros par mois je suis largement en dessous du fameux quota de 1/3. Quant aux prêts étudiants vu mon âge je ne pense pas être en mesure de pouvoir en bénéficier.
 
2/ J’ai cru comprendre que les crédits  de consommation et d’investissement (type immobilier) obéissaient à des règles quelque peu différentes.
Par exemple :  
- Rembourser principalement les intérêts au début du crédit est une règle s’appliquant plus à l’immobilier qu’au prêt à la consommation.
-  Il n’y a pas de pénalités pour un remboursement anticipé dans le cas d’un crédit à la consommation, si ce n’est de payer intégralement les frais d’assurance et de dossier, à la différence de l’investissement immobilier ou une pénalité de x% sur le reste à payer reste redevable.
A vrai dire je suis un peu mieux expérimenté en crédit immobilier qu’en crédit de consommation courante.
 
3/ Pour le crédit à amortissement constant, il nécessite d’avoir des fonds suffisant au départ. Pour rembourser 3000 euros, je ne me vois pas avoir les premières mensualités autour de disons 250 Euros contre moins de 100 pour un crédit à mensualité constante. Donc j’en resterai à la formule « traditionnelle ».
 
4/ C’est vrai que c’est le maillon le plus faible dans ce projet, j’ai prévu de faire plusieurs formations pour apprendre la finance et la compta. La première débute dans quelques jours. De toute façon c’est obligatoire pour les néophytes comme moi dans la gestion financière, heureusement d’ailleurs car il serait vraiment dommage de faire capoter une société uniquement à cause d’un manque de gestion.  

david2204 a écrit :   Merci pour ta réponse rapide et pertinente. Je reprends point par point tes réponses pour développer le sujet:     1/ J’ai des revenus réguliers mais en faible quantité, donc je pense que c’est jouable. De plus en remboursant moins de 100 Euros par mois je suis largement en dessous du fameux quota de 1/3. Quant aux prêts étudiants vu mon âge je ne pense pas être en mesure de pouvoir en bénéficier.   2/ J’ai cru comprendre que les crédits  de consommation et d’investissement (type immobilier) obéissaient à des règles quelque peu différentes. Par exemple :   - Rembourser principalement les intérêts au début du crédit est une règle s’appliquant plus à l’immobilier qu’au prêt à la consommation. -  Il n’y a pas de pénalités pour un remboursement anticipé dans le cas d’un crédit à la consommation, si ce n’est de payer intégralement les frais d’assurance et de dossier, à la différence de l’investissement immobilier ou une pénalité de x% sur le reste à payer reste redevable. A vrai dire je suis un peu mieux expérimenté en crédit immobilier qu’en crédit de consommation courante.   3/ Pour le crédit à amortissement constant, il nécessite d’avoir des fonds suffisant au départ. Pour rembourser 3000 euros, je ne me vois pas avoir les premières mensualités autour de disons 250 Euros contre moins de 100 pour un crédit à mensualité constante. Donc j’en resterai à la formule « traditionnelle ».   4/ C’est vrai que c’est le maillon le plus faible dans ce projet, j’ai prévu de faire plusieurs formations pour apprendre la finance et la compta. La première débute dans quelques jours. De toute façon c’est obligatoire pour les néophytes comme moi dans la gestion financière, heureusement d’ailleurs car il serait vraiment dommage de faire capoter une société uniquement à cause d’un manque de gestion.

1) Je n'ai pas l'expérience de ce que font les banques et les établissements financiers pour chaque cas particulier. Je me rappelle juste avoir vu un type de règles de "scoring" lors de sa mise en place informatique dans une banque, il y a fort longtemps, ma partie étant plutôt l'analyse d'entreprises, à l'époque. Il me semble simplement que, comme les bailleurs, ils recherchent des clients ayant des revenus stables assurés et pérennes.
 
2) Non, c'est exactement la même formule mathématique qui sert à la composition intérêts-capital. Cette même formule est également utilisée dans le cadre de petits crédits professionnels (artisans, professions libérales).
Ce qui peut différer pour les crédits à long terme (immobiliers, mais aussi professionnels) c'est:
 
- la mise en place de paliers les premières années (afin de rendre solvables des emprunteurs à faibles revenus pour qui c'est trop juste. Mais cela renchérit le crédit et c'est risqué si les revenus n'augmentent pas au rythme espéré.
 
- La mise en place d'un différé d'amortissement (c'est la manière la moins coûteuse de créer un palier assez bref (6 mois à 1 an), utilisé pour éviter des charges trop lourdes en cas de loyer faisant double emploi avec les premières échéances ou pour un investissement non immédiatement productif.
 
- La mise en place d'une franchise totale pendant x mois. Très coûteux: Les intérêts sont capitalisés, c-à-d rajoutés au montant emprunté et comme dans le cas du différé, le nombre d'échéances de remboursement étant moindre, ces échéances sont plus élevées. C'est utilisé pour une construction ou un achat en futur état d'achèvement ou tout financement dont le déblocage s'effectue en plusieurs fois.
 
A part le 1er cas (paliers) parfois mis en place par un vendeur trop zélé, ces cas de figure doivent être motivés et restent à l'appréciation de l'organisme prêteur.
 
Pour les pénalités de retard, il n'y a pas de règles ni de contrats types. Ca dépend des organismes prêteurs qui font ce qu'ils veulent en la matière.  
 
Il est assez difficile de s'y retrouver dans le jargon bancaire, mais dans certains établissements, on distingue "prêt" d'utilisation obligatoire et soumis à pénalité, de "crédit" d'utilisation souple et non obligatoire, donc parfois non soumis à pénalité.
 
Par contre, c'est la première fois que j'entends parler d'une assurance qui serait due pour toute la durée du crédit. Cette clause me paraît un peu léonine.
 
Dans certains cas, l'assurance est constituée d'un montant fixe par échéance, dans d'autres, il s'agit d'un taux qui vient s'ajouter au taux du crédit et qui obéit peu ou prou à la même formule de composition.  
 
Les frais de dossier éventuels sont règlés en une seule fois au moment de la mise en place du crédit. ils sont indépendants du montant du crédit et même de la durée, dans la mesure ou on reste dans les durées du moyen terme, par exemple.
 
3) A ma connaissance, les crédits à amortissements constants ne sont jamais proposés à des pariculiers pour des crédits à la consommation, en France, tout du moins.  
 
4) Pour ce dernier point, tu as bien raison car c'est souvent le point faible d'excellents artisans ou spécialistes, par ailleurs, et explique un nombre élevé de faillites précoces. (manque de rigueur dans le calcul des marges, confusion entre chiffre d'affaire et bénéfices, mauvaise couverture du besoin en fond de roulement...). De plus, au lancement, il est parfois assez difficile de cerner le potentiel de développement et la pérennité d'un créneau particulier (étude de marché).

Par ailleurs, dans ton estimation, à la louche, ce n'est pas trop éloigné de la réalité, le crédit étant relativement court. Plusieurs remarques, cependant:
 
Une durée de 4 ans n'est pas courante: On passe en général de 3 ans à 5 ans.
 
Tu as surévalué le montant de remboursement: 3000€/4 ans à 5%, c'est plutôt 70€/mois.
 
Tu as nettement surévalué l'assurance pour un tel montant de prêt. L'assurance est une garantie exigée (le plus souvent) par l'organisme prêteur. Elle lui garantit le remboursement du crédit si tu décède; si tu deviens invalide; en cas de maladie et parfois en cas de chômage. Cette assurance fait souvent l'objet d'un montant ou d'un taux forfaitaire pour les petits crédits. En taux, c'est plurôt de l'ordre de 0,60% (en montant c'est souvent un peu plus cher). Le montant que tu as choisi (33,33€/mois) ferait dépasser le taux usuraire au TEG de ton opération.
 
Ta plus grande erreur, à mon avis, est surtout de croire que tu seras plus à l'abri des frais éventuels avec un véhicule à 3000€ qu'à 1500€. Ce n'est absoluement pas garanti, trop d'éléments entrant en compte, y compris la malchance.

1/ Les règles de « scoring » insérées dans le programme informatique pour une sélection peuvent être surmontables à condition de montrer ses qualités ; je l’ai expérimenté dans le domaine de l’assurance automobile en voulant me réassurer après être resté plus d’un an sans voiture : les « intégristes du scoring » me disaient soit de repartir à bonus = 0 alors que j’approchais le 50% (!) soit me flanquaient une grosse surprime les 2 premières années. J’ai trouvé un assureur qui m’a repris à mon bonus d’antan pour le surcoût vraiment symbolique de 100 euros. Bien sûr si j’avais eu un précédent relevé d’assurance chargé, je n’aurais eu que mes yeux pour pleurer.
 
Je pense que pour les banques c’est la même chose, si le banquier est humain et fait confiance au projet et à l’avenir de son client, alors le crédit est plus simple à obtenir. Je garde cette pensée à l’esprit car ce n’est pas arrivant vaincu devant le banquier que j’obtiendrai un prêt, quel qu’il soit. Même si je sais qu’ils prêtent de l’argent à des personnes bien plus mal en point financièrement que moi.
 
2/ Ton analyse est intéressante car elle me permet de m’initier en douceur au monde de la finance. La première chose à faire va être, me semble t’il, d’apprendre le jargon bancaire.
 

 
C’est ce que j’ai compris en première analyse, bien que je ne sois pas sûr de mes sources. C’est vrai qu’une telle clause serait un peu trop à l’avantage du banquier. A vérifier…
 
4/ J’ai pris conscience que la gestion d’une entreprise est aussi importante que le reste (fournisseurs, commercial, informatique …)  dans son fonctionnement. Le prendre comme une contrainte ou le sous-évaluer serait à mon avis un handicap pour le futur. C’est pareil pour l’étude de marché, difficile à cerner car pas d’offre en France sur le marché en question.
Ce que je suis sûr c’est qu’après enquête j’ai eu un retour positif, voire très positif, qu’il y a un réel besoin et cela me donne des ailes pour continuer l’aventure. A tel point que cela ne m’étonnerait même plus que le banquier approuve personnellement le projet (car peut-être futur client potentiel), de la même façon que l’assureur que j’ai vu il y a quelques jours.
 

Pour revenir au sujet de départ, à savoir le crédit pour la voiture, je n’ai pas encore saisi ce qu’est un taux usuraire et ne sais pas d’où tu as sorti le montant de 33.33€ mensuel. Ceci dit, ne te sens pas obligé de répondre si tu veux abandonner le post car sinon dans 2 semaines je poserai encore des questions! Je pense que je finirai par trouver.  
 

 
J’ai choisi le montant de 3000€ pour ne pas trop m’handicaper dans la demande d’un prêt sachant que, je le rappelle, c’est la première fois que je vais faire un emprunt à la consommation et que je ne veux pas manger des pâtes à cause d’une caisse. Peut-être ai-je décidé de ce montant par excès de prudence.  Emprunter un peu plus serait effectivement plus sage car c’est vrai qu’avec une voiture à moins de 3000 € il ne faut pas s’attendre à des miracles au niveau de la fiabilité à moins d’être chanceux.
 
Cependant l’expérience m’a montré qu’une auto assez récente et kilométrée, genre 307 de 110 Mkms achetée 8/9000€ n’est pas forcément plus fiable que, disons, une 306 de 7 ans avec 120Mkms valant pas plus de 3/4000€. C’est pourquoi j’ai décidé de ne plus acheter de voitures de prix « intermédiaires » comme la 307 citée ci-dessus, mais soit une voiture neuve ou presque soit quelque de plus vieux et moins cher qui roule encore correctement (genre Ford Focus de 100/120Mkms année 1999/2000 d’ailleurs réputée fiable ou Fiat Punto II de 80 Mkms an 2000). Et je tire à boulets rouges sur Renault car après 120 Mkms il faut refaire la voiture pièce par pièce. Et dépenser 100 à 150 € mensuel de réparation pour faire rouler un débris auquel je n’ai plus confiance et qui ne vaut plus que le prix de la ferraille à quelque chose près, c’est pas le top (expérience personnelle et aussi de plusieurs proches entre autres sur r19 et mégane).
 
Pour finir, je te remercie de m’avoir éclairé sur un sujet que je ne maîtrise pas encore et à bientôt peut-être.  

Voitures: Cela fait des années que j'achète des voitures d'occasion et j'ai peut-être eu des expériences malheuruses, mais, à chaque fois, ce sont les voitures les plus chères qui m'ont posé le plus de problèmes. La pire, c'est quand j'ai pris une euroccasion garantie et récente en concession.  
 
Cette voiture avait eu le compteur trafiqué et, pire, avait été accidentée et maquillée.Au bout de 3 mois, j'ai pu faire changer le moteur au titre de la garantie, mais en fait tout à lâché au fil du temps: C'est toute la voiture qui était à changer.  
 
Ayant grevé mon budget voiture, à l'époque (c'était il y a 30 ans) j'ai dû me résigner à la conserver le temps de rembourser le crédit. (les "vices cachés" n'existaient pas dans les années 1970).
 
Depuis, je n'ai plus jamais acheté d'occasion dans un garage. J'ai payé mon véhicule actuel 1200€ et il fonctionne très bien. Tout dépend de l'entretien effectué par les propriétaires précédants.  
 
De plus, il est rare qu'on conserve une voiture "à problèmes" au delà de quelque années et je ne suis jamais tombé sur un véhicule de ce type en tapant dans des véhicules d'une dizaine d'années. Plus récent, cela devient plus aléatoire.
 
Assurance: j'ai dû faire une "légère" erreur en penant 400€ annuels, je te prie de m'excuser. Par contre, le montant de 70€ pour 3000€/48 mois est exact à quelques centimes d'€ près (plutôt 69,xx).
 
Crédit: En cas de difficultés à trouver un banquier humain et compatissant (ce qui me paraî un peu antinomyque), les établissements financiers sont souvent bien moins stricts que les banques et font assez régulièrement des "promotions" sur les taux des crédits-auto, précisément, depuis quelques années si j'en crois les publicités trouvées dans ma boîte à lettres.
 
Activité: Par contre, je te déconseille quand même de trop te charger en crédit à la consommation, avant de monter ton affaire. Selon ton domaine d'activité, elle peut mettre entre plusieurs mois et plusieurs années à tourner vraiment correctement et atteindre un seuil de rentabilité. Lorsque ce moment sera arrivé, tu pourras te faire plaisir. En attendant, reste dans l'outil à rouler et, si tu connais mal, fais-toi accompagner par quelqu'un qui connait et susceptible de découvrir rapidement les graves défauts éventuels ou les trucs maquillés. Dans tous les cas, une voiture n'est jamais un investissement. C'est un service qu'on paye très cher.